原创 消费金融频道2020-06-16

消费金融市场风起云涌，疫情之下，各路玩家更是各显神通。当消金机构苦于获客难时，一个以分销裂变为核心的助贷模式来了……

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

消费金融市场扩张离不开各类助贷平台，从微信、支付宝、今日头条到小贷公司、金融科技公司，助贷平台以丰富的场景和流量不断提高议价能力，从而使得头部助贷平台服务费用水涨船高。

当现金贷机构苦于助贷巨头难合作、获客陷入瓶颈之时，一支以结果为导向、真正专注于转化率的助贷铁军杀入消费金融江湖。「消费金融频道」独家获悉，平安消费金融可能将与一款名为任性侠的助贷平台合作，推广平安消费金融App及小橙花现金贷产品。

任性侠是一个信贷分销整体解决方案服务商，今年四月份成立，由徐州恒远普惠商务信息咨询有限公司负责运营。其推广模式属于分级裂变的方式，为百度有钱花、苏宁任性贷、重庆富民银行等机构导流。

“成为任性侠，取百万佣金，还在等什么，开干吧。”任性侠数万代理在全国各地奔走呼号，人传人、拉人头的助贷玩法在持牌金融机构间崛起。 

三级分销裂变 

任性侠代理向「消费金融频道」透露，平台后台强大，对接的都是持牌机构，有的代理一天只靠直推就能获得上万佣金。任性侠目前在全国有一万多名代理，主要集中在北上广等一线城市。

在一些社群中，任性侠的广告甚至可以做到全天滚动播放，内容无非是招代理。“代理百度有钱花批款30000，代理分文不收，内返佣金450秒结算”，“你还在找渠道吗？你没有零投资的项目吗？别人做单你也挣钱！”

任性侠代理分为推广专员、高级合伙人两个等级。推广专员下面又分两级代理，自己邀请的为一级代理，一级代理邀请的为二级代理。当推广专员在一个月内个人业绩加上其一二级代理业绩综合大于200万时，就能升级为高级合伙人。

代理背后是诱人的返佣制度。任性侠佣金规则分为个人直接推广佣金和提成佣金。个人直接推广佣金是根据个人推广成功的放款额度乘以相应的产品返点比例计算，每个现金贷产品对应三个阶梯佣金比例。提成佣金则是代理能享有其名下一级和二级代理的业绩提成奖励。

以当前任性侠平台上线的苏宁任性贷和百度有钱花为例，百度有钱花一二级代理提成佣金为0.15%，苏宁任性贷为0.1%。苏宁任性贷的直接推广佣金为1.8%，百度有钱花直接推广佣金为1.5%。

值得注意的是，虽然任性侠代理分级仅设为三级，但其高级合伙人仍能享受包括一二级代理在内的所有团队成员的业绩提成。这其实变相延伸了三级代理机制的广度，把三级代理发展的代理也纳入提成范围。

「消费金融频道」注意到，当前部分电商App、智能代还App等都是采用与任性侠相似的三级分销模式。业内人士表示，三级分销模式游离于法律边缘区，目前尚未将其界定为非法。但最高人民检察院、公安部在界定传销案件时明确指出传销“层级在三级以上”性质。

不过就现金贷市场而言，营销裂变一直是各家机构比较谨慎采用的推广方式。此前，微粒贷在微信朋友圈中组织的合伙人营销活动，仅存活一夜便被微信叫停。而借呗上线的“邀请好友发红包”活动，也仅仅是基于用户自身直接推广的模式，并非分级裂变机制。

“基本上就是躺赚，让代理帮着带客，一天三五千不成问题。”一位任性侠代理表示，如果自己亲自推广寻找客户，佣金会更高。 

平安消金成下一块大肉

 “5月底，公司通知平安消费金融产品在6月初上线任性侠平台，但后来平安消费金融又延迟了，”任性侠平台的代理说，平安消费金融推广暂时由平安的人做，后期会对接任性侠平台。

任性侠平台相关负责人称，平安消费金融的贷款数据反馈太慢，需要四十多天，任性侠还正在研究平安消费金融的接入问题。

目前，任性侠只上线了苏宁任性贷和百度有钱花。6月20日，任性侠会上线微众税贷和富民税贷返佣产品，其中富民税贷返佣产品目前正在测试。

从助贷模式上来看，任性侠仅仅承担导流角色，用户申请苏宁任性贷或百度有钱花均需下载相关App。相比以往采用固收和分润获利模式的助贷平台，任性侠无须承担风险，也更不用做兜底保证。

对于任性侠来说，人头数是盈利的根本。为了让代理推广更顺利，任性侠为代理制定了产品大纲，包括产品名称、贷款额度、件均额度、开放城市、通过率、征信要求等。

据任性侠产品大纲，百度有钱花贷款最高额度为20万，日利率为0.02%-0.065%，其推荐条件为有公积金、社保、信用卡、车、房、固定收入的用户。在限制进件方面，小贷严重逾期不进件，大数据高风险也不能进件。

成为任性侠一级代理后，代理会先从自身的私欲流量入手，把身边有贷款的好友聚集起来。然后，他们会通过软件群发的方式在各种社群里发放广告，一级代理、二级代理及团队规模就会渐渐壮大。

就获客成本而言，以往的现金贷获客无论是按照CPA（按注册付费）、CPS（按成交额付费），还是UV（按点击付费），成本都普遍偏高并且转化率堪忧。知情人士透露，真正符合现金贷风控标准的获客成本一般在200元以上。

有平安普惠员工透露，当前推广平安消费金融已成“政治任务”，返佣比例为小橙花放款金额的1.6%左右。对比当前平安普惠代推平安消费金融的费用，三级分销模式下的任性侠成本虽然较高，转化率和效率却更能得到保证。

在任性侠助贷过程中，尽管风控是由放款方把控，但仍存在代理与借款人联合制造虚假材料骗贷的可能。在富民税贷项目中，代理一般会提示借款人应对放款方电话核查的话术，以防止贷款被拒。

富民税贷是由重庆富民银行旗下的针对中小微商户的信用贷款，最高额度可达50万，进件均价20万，借款期限分为12期、24期，年利率在12%-15%之间。资料显示，富民税贷对个人征信逾期、纳税逾期等方面有硬性规定。

如果问到贷款费用相关问题，对应的回答则为“银行朋友介绍的，没有费用”。资金用途不能回答用于发工资，而只能称用于经营周转。同样，月收入额也需要润色，一般要在覆盖月负债还款的基础上至少加5万元。

另外，在放款方审核时，任性侠代理不能再借款人旁边指导借款人回答，这样会被放款方判定为骗贷。为了成功放款，代理会与借款人提前查对借款人个人信息和公司基本状况。

当下，越来越多的巨头涌入消费金融市场，无论是银行还是持牌消费金融公司、互金机构，都对流量渴求不已。自建生态、打造线上消费分期场景成本高且周期长，而分级裂变的营销办法可能为消金获客打开了一扇窗。