即使面对高额的服务费，也总有人会选择再搏一把。

文丨张戎

出品丨热浪财经

年后，身边一从事5年多贷款工作的朋友辞职，开始重新找工作，还是瞄准贷款方向。面试一圈下来，发现市场上不少贷款中介都加了债务重组的项目，还有不少刚刚成立的公司只做这一项业务。
是啊，从去年开始债务重组这项业务悄然在全国遍布开来，不少贷款中介摸清路术后开始招兵买马大力拓展，宣称是2024的朝阳行业。

何为债务重组？
债务重组这个词过去大多发生企业之间，是指在不改变交易对手方的情况下，经债权人和债务人协定或法院裁定，就清偿债务的时间、金额或方式等重新达成协议的交易。
我们现在说的债务重组主要是个人层面的债务重组，有的也称为债务整合或者债务优化。就是帮助负债高的借款人垫资把利息高的贷款、信用卡欠款还了，养好征信再申请银行的低息贷款。
债务重组的目标客户并非随便一个负债高的人都能做，他们主要针对国企，央企，事业单位，上市公司，公务员等优质稳定单位，对公积金基数也有要求。

这类客户只是负债高、月供多或者征信查询次数多，很难再获得新的贷款，并且不能有恶劣的逾期记录。只要解决征信查询和高负债问题就能获得额度高、利率低的银行贷款。
前期宣传时，中介往往会通过优化前后的利率、月供、额度对比与客户进行商谈。如下图所示：

流程方面：首先就要跟客户谈论好各项细节，如何操作，还要了解客户的相关情况，是否可以操作这项业务等，然后签署合同。
如何解决负债高呢？那就是中介会帮助客户垫资，通过垫资来还月供、信用卡欠款，提前结清一些网贷等高利率平台的欠款。
高负债人群大多都会通过借新还旧来续命，所以征信查询都少不了。要想恢复良好征信只能等，一般这项业务操作下来要花费3-6个月。等到征信养到能够符合多家银行贷款产品要求时，中介再协助同时申请多家银行贷款。
最后，银行放款后结清前期垫资和约定的服务费。

债务重组的利弊
债务重组实际上是以时间换空间。对于借款人来说，通过整合确实实现了从高息到低息、从高月供到低月供的置换，利息和还款压力都减轻不少。
但是，借款人的整体债务进一步放大，而且还要支付高额的服务费，一般情况下，垫资费加服务费综合下来要在20个点以上。如果收入没有大增的情况下，可能只是延缓暴雷的时间。
对于贷款中介来说同样利弊共存。好处嘛就是挣得多，重组贷款的额度一般都是比较高的，即便不是自己垫资，只是服务费就能挣15个点左右，一年下来只做几单就能挣几十万。
但是，这样的客户并不好找，这类客户很在意自己的隐私，即便负债压身也不愿意向外界透露自身实际情况，中介大多通过同行介绍，或者自身的宣传达到“愿者上钩”的效果。
而且操作层面也存在一定的风险。前期制定的方案再完善，也有可能发生意外，能否完成既定方案存在不确定性。如果最后没有获得计划的银行贷款，一方面导致客户不满意，前期垫资以及服务费都可能打水漂。
其实，对于这部分客群，他们大多都能清楚要付出高额的服务费，也明白并非解决问题的根本方法。但由于工作性质、隐私、对征信的重视以及当前面临的压力，不少人会选择再搏一把。
实际上，解决负债问题根本方法还是要提高收入，所有的方案都只是帮助，主要还是得靠自己。这种方法是治病良药还是饮鸩止渴，一定要权衡好利弊后再做出选择。