原创 消费金融频道1月13日

自各大互联网金融平台掀起备用金大战后，持牌消费金融公司也开始瞄准这一灵活且下沉的产品形态。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

「消费金融频道」独家获悉，兴业消费金融上线超小额产品应急金，这也是持牌消费金融公司首个备用金产品。该款应急金固定额度300元，功能描述为应急专用，每日限定300人申请。

与互联网平台的备用金产品不同，兴业消费金融的应急金期限可以自主选定，按周计息。利率方面，每周一元，利息总额不超过30元，到期一次性还本付息，折合年化利率约为17.38%。

备用金作为一种mini版短期现金贷产品，近两年被支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构青睐，各家额度相似，均在500元左右。互联网机构的备用金年化利率相对较高，部分在20%以上。支付宝的备用金额度为500元，还款期限为7天，还款费用为2.29元/笔，年化利率约为23.88%；今日头条的备用金额度也为500元，还款期限为7天，还款费用1.96元/每笔，年化利率约为20.44%。

备用金已成为互联网巨头角逐消费金融的新战场，如今这一趋势也向持牌消费金融领域蔓延。备用金短小灵活，一方面能丰富消费金融公司产品生态，满足不同客群需求，增强用户活跃度；另一方面，小额风险可控，在不影响资产稳定性的前提下，为获客和风险数据积累打开空间。

目前，持牌消费金融公司面对利率收紧和信用风险激增情况，逐步将目光投向优质客群。例如，兴业消费金融去年上线了两款线上产品，分别为针对租金贷的“立业计划”以及校园贷的“兴才计划”，这些产品面对的客群主要为大学生。

除了兴业消费金融，中邮消费金融旗下有针对高校毕业生的加邮贷，房贷客户专享的业主贷，及优秀员工的优客贷；中银消费金融旗下有业主贷、乐享贷、薪享贷等。通过高额低息产品向优质客群渗透，成为消费金融公司的一大趋势。

然而，与银行相比，持牌消费金融公司服务优质客群并不具备优势，尤其是资金成本偏高。从持牌消费金融公司的定位来看，它们是普惠金融的重要组成部分，服务范围本身就与银行不重叠，客群更下沉一些。

当持牌消费金融公司向下沉客群、线上化延伸，备用金的优势就体现出来。无论是业务试水，还是获客，备用金都是一个非常灵活的工具。业内人士透露，兴业消费金融首次试水备用金，可能是为了突破传统的线下展业模式，逐步将业务迁移至线上。

兴业消费金融主打“家庭综合消费贷”系列产品，主要针对具有稳定还款来源的受薪人士和自雇人士。该产品由线下营销团队拓展，通过亲核、亲访核实客户的申请意愿及还款能力。线上则以“空手到”APP产品为入口。

过去几年，兴业消费金融的业务模式主要集中在线下。截至2019年末，兴业消费金融线下业务贷款余额298.02亿元，在总贷款余额中占比为87%。

在消费金融服务线上化趋势中，包括兴业消费金融在内的机构都需尝试向线上转型。不过，消费金融公司在转型中也不会盲目地为下沉客群提供加杠杆的服务，采用备用金等方式踩着石头过河似乎更加稳妥。